Cómo funciona el interés compuesto
El interés compuesto se calcula sobre el capital inicial más todo el interés acumulado en períodos anteriores. A diferencia del interés simple, que siempre aplica solo sobre el monto original, el interés compuesto hace que tus ganancias empiecen a generar sus propias ganancias — el clásico efecto de "interés sobre interés".
Donde P es el capital inicial, r es la tasa anual en decimal, n es la cantidad de períodos de capitalización por año, t es el plazo en años, y PMT es el aporte realizado en cada período.
Por qué importa la frecuencia de capitalización
Para la misma tasa nominal anual, capitalizar con más frecuencia (diaria o mensual en vez de anual) produce un retorno efectivo un poco mayor, porque el interés de cada período más corto empieza a generar interés antes. La diferencia suele ser modesta en plazos cortos, pero se nota más a lo largo de muchos años.
El efecto de los aportes recurrentes
Agregar un aporte fijo en cada período de capitalización — el clásico enfoque de "aporte periódico" usado en fondos de pensión e inversión en fondos indexados — puede hacer crecer un saldo mucho más rápido que un solo monto dejado quieto, especialmente en plazos largos, porque cada aporte nuevo también se beneficia de la capitalización en los períodos siguientes.
Usos comunes
- Planificación de pensión: proyectar cómo crecen los aportes mensuales a una cuenta de inversión a lo largo de décadas.
- Metas de ahorro: comparar cómo distintas tasas o frecuencias de capitalización afectan un saldo objetivo.
- Conciencia de deuda: la misma fórmula explica cómo la capitalización juega en tu contra en saldos de tarjetas de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Esta calculadora considera impuestos o inflación?
No — proyecta el crecimiento nominal según la tasa que ingreses. Para estimar el crecimiento real (ajustado por inflación), usa una tasa reducida por tu inflación esperada. Los impuestos sobre ganancias varían demasiado según el país y tipo de cuenta como para incluirlos en una fórmula genérica.
¿Puedo usarla para un crédito en vez de una inversión?
La misma matemática de capitalización aplica, pero los créditos suelen estructurarse distinto (amortizados, con cuotas que reducen el capital). Para cálculos específicos de créditos, la Calculadora de Crédito Automotriz es más adecuada.